Hypotéky v ČR letos slaví 20 let

Letos uplyne 20 let od udělení první licence na poskytování hypotečních úvěrů, kterou získala v září 1995 Českomoravská hypoteční banka. Za tu dobu se hypotéka stala běžným prostředkem financování bydlení a počet poskytovatelů hypoték rozšířil na stávajících 15 bank, které v součtu za necelých 20 let fungování trhu poskytly hypotéky za 1,3 bilionu korun. Za uplynulých 20 let prošel český trh neuvěřitelným vývojem a to téměř ve všech kategoriích, ať už se jedná o úrokové sazby, které tehdy začínaly na 14% a nyní jsou na úrovni kolem 2,5%, nebo dostupnosti hypoték a rychlosti vyřízení úvěru. Na co měly bankéři v západní Evropě několik desetiletí, vyvinulo se v České republice za třetinu času.

Vývoj trhu v pětiletých fázích

Před pěti lety jsme ve spolupráci s odborným serverem HYPOINDEX.CZ publikovali pětidílnou sérii článků k 15letému výroční hypoték v České republice. Vývoj na trhu hypoték jsme tehdy rozčlenily do 3 fází, přičemž každé období mělo svou specifičnost.

První fáze od roku 1995 do roku 1999 byla faktickým zrodem hypoték. Banky se učily jak hypotéky „konstruovat“, jak je distribuovat, zpracovávat a jaká jsou s nimi spojená primární rizika. V tomto období byly uvedeny do života státní podpory, které pomohly k pozvolnému rozjezdu hypoték.

V druhé fázi od roku 2000 do roku 2005 vznikl hypoteční trh a konkurence. Nastala expanze inovací, rozvinuly se produkty a způsob distribuce. Dostupnost hypotéky se pro klienty výrazně zvýšila.

Třetí fáze od roku 2006 do roku 2010 byla obdobím hypotečního boomu a recese, kdy byl růst v řádu desítek procent vystřídán na podzim 2008 recesí a následným propadem trhu, který trval prakticky dosud, tedy až do září 2010. Dostali jsme se do nové situace ve financování bydlení.

Čtvrtou fázi, která začala v roce 2011, lze definovat jako post-krizové období, období konjunktury hypotečního trhu a období nízkých úrokových sazeb. Trh si v letech 2006 – 2010 prošel zatěžkávací zkouškou, ve které uspěl a dozrál. Posledních pět let je typické zostřenou konkurencí a střety zejména v oblasti cenotvorby. Vlivem levných peněz a konkurenčních tlaků dochází k vytrvalému poklesu úrokových sazeb. K tomu se přidal také nový fenomén klientských iniciativ proti poplatkům za správu hypotečního úvěru. Výsledkem je razantní zlevnění hypoték. Významnou roli v posledních letech hraje také refinancování dříve poskytnutých hypoték, které v roce 2013 dosáhlo více než 1/3 všech sjednávaných hypoték.