Sdílet
 

Nenechte se napálit I. díl

Hypotéka versus stavební spoření.

Datum vydání: 21.05.2004 | autor:
Velmi častým dotazem klientů bývá, který z těchto dvou produktů je výhodnější. Všeobecně nelze říct o jednom z produktů že je lepší než druhý. Vždy je nutné zhodnotit veškeré okolnosti týkající se nemovitosti, klienta, jak současné tak budoucí plány a pak pro danou situaci vybrat vhodný produkt.
Ve třech dílech tohoto článku se budeme věnovat jednotlivým produktům a jejich možným kombinacím, které mohou přinést při splácení úvěru zajímavý efekt.

Stavební spoření


Ukládáme
Snad každý zná stavební spoření a ví co mu dokáže přinést a to zejména ve fázi spoření. Jedná se o období (v současné době již šesti let), po které na uzavřenou smlouvu ukládáme sjednané úložky. Přínosem je jak garantované úročení vkladů (nepodléhá zdanění), tak mnohem zajímavější státní finanční podpora. Každý z nás může mít na své rodné číslo evidované podle novely zákona o stavebním spoření smlouvy, z nichž mu bude plynout maximální státní podpora ve výši 3.000 Kč za každý kalendářní rok, v případě že úložka za rok činila 20.000 Kč. I přes novelu zákona o stavebním spoření, platnou od ledna letošního roku, která snížila dřívější podpory na smlouvách, je stavební spoření dobrou úložkou prostředků a výše zhodnocení našich prostředků je k sedmi procentům.

Úvěr ze stavebního spoření – odměna za fázi spoření
Každá smlouva, kterou na stavební spoření uzavíráme, nám dopředu umožňuje za konkrétních podmínek definovaných smlouvou získat řádný úvěr. Podmínky, které jsou zde dopředu definované, jsou zejména:
  • výše prostředků, které musím naspořit pro přidělení řádného úvěru
  • úroková sazba, kterou budu mít půjčené prostředky úročené.
Ke konci cyklu stavebního spoření nastává situace, kdy nám spořitelna úvěr nabídne. Když vezmeme v úvahu cílovou částku, kterou klienti často uzavírají (300.000 Kč), klienti zde mají naspořeno 40% z této částky a to včetně připsaných státních podpor a úroků (tedy 120.000 Kč), stavební spořitelna nabízí, že nám půjčí 180.000 Kč.
Odměnou za dobu, kterou jsme zde spořili, jsou většinou jednoduché podmínky pro získání takového úvěru (jak v dokládání bonity - schopnosti splácet, tak požadavku na zajištění úvěru ručitelem).

Jedná se o úvěr, který rozhodně je zajímavé použít, pokud v této době jsme schopni těmito prostředky investici do nemovitosti k bydlení provést (úvěr od stavební spořitelny, i v této fázi, je nutné použít účelově).

Výhody:
• snadné získání úvěru (mnohdy bez prověřování bonity)
• nemusíme ručit nemovitostí, bohatě dostačující bude maximálně jeden ručitel (v závislosti na výši půjčky)
• garantovaný úrok po celou dobu splácení úvěru a tedy pravidelná neměnná splátka
• vyřízení většinou bez poplatku
• nízké poplatky za vedení účtu u stavební spořitelny
• není nutnost zakládat speciální účet pro splácení úvěru
• možnost splátky bez sankce (zaplatíme k datu splacení úvěru jen to co skutečně dlužíme na jistině).

Nevýhody:
• možnost půjčky pouze v nabídnuté výši, většinou nižší částky
• účelové použití prostředků.

Tato fáze půjčky má rozhodně větší množství výhod a je dobré ji využít. Ten kdo si zakládá stavební spoření, ví že taková možnost bude a také ví, kdy zhruba stavební spořitelna toto nabídne (ke konci spořícího cyklu). Může si tedy své investice naplánovat, tak, aby v okamžiku, kdy stavební spořitelna nabídne takový úvěr, mohl ho vhodně využít.

Překlenovací úvěr

Výhody:
• nemusíme ručit nemovitostí, pokud si nepůjčujeme příliš vysokou částku, ale téměř vždy je nutno počítat se zajištěním úvěru ručitelem
•garantovaný úrok po celou dobu splácení úvěru vyřízení většinou bez poplatku
•nízké poplatky za vedení účtu u stavební spořitelny
•není nutnost zakládat speciální účet pro splácení úvěru.

Nevýhody :
• placení měsíčních plateb úroku nesnižuje úvěr, po celou dobu tohoto čekání na řádný úvěr nic neumořujeme
• získání úvěru již není tak snadné, spořitelna nás moc nezná a proto více prověřuje bonitu
• většinou poplatek za vyřízení
• účelové použití prostředků
• mnohdy je potřeba vyšší počet ručitelů (můžeme nabídnout i nemovitost).
Půjčujeme si v době spoření
V době, kdy máme uzavřenou smlouvu o stavebním spoření nám pojišťovna již ode dne jejího uzavření umožní půjčit si zde úvěr, tzv. meziúvěr, nebo úvěr překlenovací. Tento druhý název je pro tento druh úvěru výstižný, překleneme s ním dobu, než nám spořitelna nabídne řádný úvěr.

Co to vlastně tento úvěr je?
Stavební spořitelna nám po uzavření smlouvy o stavebním spoření garantuje, že jakmile
  • naspoříme potřebné prostředky (většinou je dostačující 40% z částky sjednané jako cílová částka spoření, v tomto případě výše překlenovacího úvěru)
  • spoříme alespoň dva roky
  • splníme tzv. hodnotící kritéria (jen pro vysvětlení – číslo, které nám hodnotí smlouvu, jedná se o výpočet podle vzorce, kde nejvyšší váhu má úrok, který je na naši smlouvě připsán z uložených či ukládaných peněz) máme nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření (v předchozím textu).
Ale již v den uzavření stavebního spoření máme možnost požádat stavební spořitelnu o úvěr. Bude nám při splnění podmínek poskytnut tzv. překlenovací úvěr.
Opět použijeme uzavřenou cílovou částku 300.000 Kč. Výše překlenovacího úvěru je vždy rovna naši cílové částce a to bez ohledu, zda jsme na stavební spoření vložili nějaké prostředky či nikoliv. Celá cílová částka je tedy úročena úrokem, který stavební spořitelna pro tuto fázi úvěru nabízí. Platby, které do stavební spořitelny posíláme, kryjí pouze tento úrok a v této fázi úvěru nedochází k jeho umořování. Čekáme na přidělení řádného úvěru.
Abychom ho mohli mít od stavební spořitelny přidělený a tak zahájit splácení úvěru, musíme splnit výše uvedené podmínky a to takto:
  • naspořené prostředky jsme mohli vložit jednorázově, pokud ne, tedy spolu s platbou úroku posíláme do stavební spořitelny vypočtenou měsíční platbu na tzv., dospořování, tak abychom v požadované obě dosáhli naspoření 40% z cílové částky. Po celou dobu překlenovacího úvěru je stále aktivní naše smlouva o stavebním spoření a funguje tak, jako kdybychom žádný úvěr neměli (pokud dospořujeme, tak na tuto smlouvu, připisují se zde peníze z našich úložek, popřípadě z jednorázového vkladu, připisuje se zde i státní podpora)
  • doba požadovaná pro přidělení řádného úvěru plyne, tedy jen čekáme
  • také se nám po tuto dobu navyšuje již zmíněné hodnotící kritérium, spoříme a připisují se úroky.
Zde se již nejedná o moc výhodný typ úvěru, ale vždy jsou rozhodující konkrétní požadavky klienta a jeho záměr, zejména jeho finanční rozsah. Na řešení menších půjček (do 300.000 Kč) může být i přes uvedené nevýhody tento produkt výhodný. Pokud bychom u jiného produktu, např. hypotéky, museli dát do zástavy nemovitost a nemáme ji k dispozici nebo si nechceme omezit možnost s ní libovolně nakládat, může být tento produkt dobrou volbou.

Pro zájemce, kteří si sami v klidu chtějí propočítat hypotéku a svou situaci, nabízíme tuto možnost zdarma zde.

… pokračování příští týden
Sdílení článku

Sdílejte na sociálních sítích

Vybíráme články

Ohodnoťte článek kliknutím:
Diskuze na téma "Nenechte se napálit I. díl"

Buďte první a napište komentář k  "Nenechte se napálit I. díl"

NAHLÁŠENÍ NEVHODNÉHO PŘÍSPĚVKU zavřít
Opravdu chcete nahlásit administrátorovi tento příspěvek jako nevhodný ? ANO NE