Sdílet
 

Nenechte se napálit II. díl

Hypotéka versus stavební spoření.

Datum vydání: 27.05.2004 | autor:
Minulý týden jsme řešili jeden z uvedených produktů a to stavební spoření ve všech jeho možnostech: spoření – překlenovací úvěr – úvěr ze stavebního spoření.
Dnes se budeme věnovat dalšímu produktu – hypotéce.

Hypotéka



Hypotéční banky a jejich hypotéční úvěry se na našem trhu již zabydlely a za dobu svého působení pomohly vyřešit bytovou situaci velkému množství zájemců. Od začátku jejich poskytování se podmínky hodně změnily a tak se hypotéka více přiblížila běžným lidem a stala se jedním z pilířů financování vlastního bydlení.
Jedním z důvodů její stále stoupající popularity je jak
  • dostupnost (daleko méně přísnější hodnocení bonity klienta než bylo na počátku jejího poskytování) tak i 
  • nízké úrokové sazby (ty jsou dnes prakticky na úrokovém minimu a jsou bankami nabízeny již pod hranicí 3% p.a. … blíže v článku Hypotéky na svém úrokovém minimu).
Státní finanční podpora
I s hypotékami je dnes spjata státní finanční podpora. Její poskytování není v tak masovém měřítku jako u úložek stavebního spoření (zde má na takovou podporu nárok každý klient).
V současné době je možno získat státní podporu ve výši 1% p.a. a to v případě, když jsou splněny tyto podmínky:
  • klienti ve věku do 36-ti let (v roce podání žádosti nesmí být u žádného z klientů dovršen věk 36 let)
  • klienti nejsou době podání žádosti vlastníci jiné nemovitosti k bydlení a to ani z části (překážkou není vlastnictví pozemku či např. rekreačního objektu)
  • pořizovaná nemovitost, na kterou klienti podporu žádají bude sloužit k jejich vlastnímu bydlení a to po celou dobu splácení úvěru
  • pořizovaná nemovitost je starší než dva roky (počítáno od data kolaudace nemovitosti)
Daňové úlevy
Další podpora státu, která je s hypotékami spojená je prostřednictvím daňových úlev. Klient, který splácí hypotéku, má možnost od základu daně každý rok odpočítat výši úroků, které v předchozím roce na úrocích hypotéční bance zaplatil. Může odečíst úroky až do výše 300.000 Kč. Takovou možnost má buď kdokoliv z dlužníků, nebo všichni stejným dílem. Vždy je nutné zvážit, která varianta je výhodnější. Tuto podporu mají možnost uplatnit jak osoby samostatně výdělečně činné, tak zaměstnanci.

Účelová hypotéka

Vhodné je také v případě volby hypotéky stanovit si dopředu své možnosti, tedy jak vysokou hypotéku může Vaší domácnosti banka poskytnout. Tuto kalkulaci si můžete zadat zde.
Hypotékou s delší historií na našem trhu je účelová hypotéka. Banka pro poskytnutí půjčky prověřuje na jaké účely bude klientem použita. Jako účel je považována investice nejen do nemovitosti k bydlení, ale u některých bank i do nemovitostí za účelem např. rekreace i jiné účely.

Výhody
  • oproti stavebnímu spoření a řádnému úvěru není nutné, abychom před požadavkem na půjčku spořili a byli tak ve smluvním vztahu s bankou
  • bankou nejsou vyžadováni ručitelé, pořizovaná nemovitost je dostačujícím zajištěním
  • od začátku po té, co je úvěr vyčerpán, splácíme řádné splátky obsahující i splátku jistiny
  • splatnost úvěru na delší dobu (až 30 let)
  • státní finanční podpora (pro ty, kteří mají nárok)
  • daňové úlevy (pro všechny)
Nevýhody
  • klient je u převážné většiny bank povinen při poskytnutí hypotéky otevřít běžný účet
  • vždy zástava nemovitostí
  • minimální hypotéka je většinou od 300.000 Kč
  • mimořádné splátky v průběhu splácení hypotéky jsou pod vysokými sankcemi
  • garanci úrokové sazby si není možné zajistit po celou dobu splácení hypotéky
Hypotéka sice není vhodným řešením na každý záměr klienta, ale zejména u požadavků na větší půjčky je lepším produktem. Pokud se budeme rozhodovat pro úvěr, kde i u stavební spořitelny je podmínkou jeho zajištění nemovitostí pak více výhod již hovoří pro hypotéku.

Bezúčelová hypotéka

Vhodné je také v případě volby hypotéky stanovit si dopředu své možnosti, tedy jak vysokou hypotéku může Vaší domácnosti banka poskytnout. Tuto kalkulaci si můžete zadat zde.


Zejména po našem přistoupení k Evropské unii jsme mohli na našem hypotéčním trhu zaznamenat větší změny v oblasti poskytování hypoték, kterým se často říká „Americké hypotéky“.
Jejich princip spočívá zejména v bezúčelovém použití prostředků, tedy jinými slovy řečeno, banka zde nezkoumá, na jaký účel prostředky použijeme. S klasickou hypotékou, nebo oběma druhy úvěrů ze stavebního spoření se jedná o vcelku nesrovnatelný produkt, protože u všech těchto uvedených úvěrů banka účel použití prostředků sleduje.
  • Nejedná se o hypotéku v pravém slova smyslu, spojenou s např. daňovými úlevami, ale na druhou stranu zase mnohdy není spojená s vysokými sankcemi za předčasné splacení v době fixace.
  • Jedná se o jakýsi typ spotřebitelského úvěru, poskytovaný za podmínek blízkých hypotéčním úvěrům a to zejména delší dobou splatnosti, striktním požadavkem na zástavu nemovitostí a nižší úrokovou sazbou.
Výhody
  • není sledován účel, na který bude půjčka použita
  • bankou nejsou vyžadováni ručitelé, pořizovaná nemovitost je dostačujícím zajištěním
  • od začátku po té, co je úvěr vyčerpán, splácíme řádné splátky obsahující i splátku jistiny
  • splatnost úvěru na delší dobu (až 30 let)
  • minimální hypotéka je většinou od 100.000 Kč
  • mimořádné splátky v průběhu splácení hypotéky jsou většinou bez sankce
Nevýhody
  • klient je u převážné většiny bank povinen při poskytnutí hypotéky otevřít běžný účet
  • vždy zástava nemovitostí
  • vyšší úroková sazba než u hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření
Tak jako každý produkt má i tato hypotéka svého klienta. Ten, kdo je schopen bance doložit účel použití prostředků a je možno financovat jeho záměr účelovým úvěrem, má sice na víc povinnost prostředky účelové použít, odměněn je však za to výhodnější úrokovou sazbou. Pokud účelové využití prostředků nemá možnost prokázat, je tento druh hypotéky lepším řešením než např. běžný spotřebitelský úvěr.
Zlákat nás může i v případě, kdy chceme mít otevřenou možnost mimořádného splacení úvěru a nebude tedy z naši strany poskytnutá hypotéka splácena dlouhou dobu (neneseme dlouho zátěž vyšší úrokové sazby a celé hypotéky).

I s volbou těchto produktů je možné se obrátit na specializované makléře zde.

….. pokračování příští týden a to:
  • Zajímavé kombinace hypoték a stavebního spoření
  • Další méně obvyklé produkty na financování bydlení
Sdílení článku

Sdílejte na sociálních sítích

Vybíráme články

Ohodnoťte článek kliknutím:
Diskuze na téma "Nenechte se napálit II. díl"

Buďte první a napište komentář k  "Nenechte se napálit II. díl"

NAHLÁŠENÍ NEVHODNÉHO PŘÍSPĚVKU zavřít
Opravdu chcete nahlásit administrátorovi tento příspěvek jako nevhodný ? ANO NE