Poslední letmý pohled, zda jsou zavřená okna a spotřebiče vypojené ze zásuvky, otočení klíčem v zámku a předání náhradního sousedce. Dům nebo chalupa, kam se po dobu vaší dovolené dva týdny nikdo nepodívá, působí zvenčí jako oáza klidu. To se ale může v mžiku změnit, když přijde bouřka, anebo dorazí nezvaní hosté v podobě zlodějů. Máte pro tyto případy v pořádku pojištění?
Právě během prázdninových týdnů vzniká celá řada malérů, které majitelé po návratu hlásí pojišťovně: vypáčené dveře, střecha zdecimovaná krupobitím nebo voda, která si čtrnáct dní volně tekla, kam se jí zrovna zachtělo.
O tom, zda z toho bude jen drobná nepříjemnost za pár tisíc, nebo astronomická faktura za novou koupelnu, se rozhoduje dlouho dopředu. V textu pojistné smlouvy. Sjednali jste si správně pojištění majetku nebo spoléháte na štěstí?
Proč je prázdný dům rizikovější a co se v létě nejčastěji řeší
U opuštěných nemovitostí se lidé nejčastěji obávají, že se stanou terčem kolemjdoucích nenechavců. Policie ČR ve své statistice za rok 2025 uvádí, že vloupání do víkendových chat a rodinných domů dominují ve Středočeském kraji. Majetková kriminalita jako celek sice meziročně lehce klesla o 0,6 %, ale ostražitost je stále na místě.
Kromě zlodějů představují velké riziko také živelní pohromy. Vůbec nejdráže v běžných letech (tedy s výjimkou roků, kdy došlo k mimořádným povodňovým katastrofám) vycházejí požáry, které podle dat České asociace pojišťoven za rok 2025 způsobily 5 730 škodních událostí a účet za ně dosáhl astronomických 5,7 miliardy korun.
Když jsou dům či chalupa opuštěné, stává se úhlavním nepřítelem čas. Zatímco když v obydleném bytě praskne hadička u pračky, stihnete uzavřít přívod vody a podlahu rychle vytřít. V prázdné nemovitosti vás ale po příjezdu přivítají nabobtnalé parkety, nacucané zdivo a všudypřítomná plíseň. Přesně proto se pojišťovny při sjednávání dotazují, zda je nemovitost trvale obývaná, a pro rekreační objekty se mohou uplatňovat specifické limity i cenotvorba.
Pojištění domu, pojištění nemovitosti nebo pojištění majetku. V čem je rozdíl?
Tři různé termíny, ale v jádru jde jen o dvě kategorie. Pojištění domu a pojištění nemovitosti představují v praxi totéž. Toto pojištění kryje škody na všem, co byste z domu jen tak nevynesli: podlahy, zdi, stropy, střechu, pevné stavební součásti i inženýrské přípojky. Do této škatulky se řadí rodinný dům, bytová jednotka, rekreační budova, bytový dům i samostatně stojící garáž, případně také hausbót, mobilní dům nebo hřbitovní stavba. Spolu s hlavní budovou si můžete pojistit také vedlejší objekty na pozemku, jako je plot, chodník, kůlna, skleník a další příslušenství.
Pojištění domácnosti naopak uhradí škody na věcech, které byste při stěhování bez problémů naložili do stěhovacího vozu – nábytek, elektrospotřebiče, elektronika, oblečení nebo třeba jízdní kola. Kryje ale také třeba stavební součásti nebo žaluzie, markýzy, pergoly, klimatizace, tepelná čerpadla, fotovoltaiku a anténní systémy nacházející se vně bytu, pokud slouží k výlučnému užívání s bytem.
Pojištění majetku pak tyto části zastřešuje a obvykle k nim přidává i pojištění odpovědnosti z běžného občanského života nebo z vlastnictví nemovitosti.
„V Kooperativě si můžete vybrat ze dvou variant pojištění. PRIMA zahrnuje nejčastější nebezpečí, zatímco varianta KOMFORT pojištění rozšiřuje o další pojistná rizika a má vyšší limity plnění. Doporučujeme ji zejména majitelům bytů, kteří se obávají škod z vodovodních nebo elektrických rozvodů. Je vhodná i pro ty, kteří mají doma drahou elektroniku,“ uvádí Milan Káňa, tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa.
Co pojišťovna řeší jako první, když nahlásíte škodu
Jakmile dojde k nejhoršímu, ze všeho nejdříve byste měli učinit veškerá možná opatření, abyste zamezili rozšiřování škody. Jestliže hoří a vy požár sami nezvládnete, volejte 150. Například vytlučené okno je potřeba provizorně zabednit, proudící vodu z prasklého potrubí okamžitě zastavit hlavním uzávěrem vody nebo přikrýt díru ve střeše plachtou.
Pak ihned volejte pojišťovnu, nahlaste škodu a pravdivě popište okolnosti jejího vzniku i celý její průběh a následky. Řiďte se pokyny, které dostanete. Pokud máte podezření na spáchání trestného činu, jako je vloupání, odcizení či poškození majetku, nebo náraz vozidla do pojištěné nemovitosti, přivolejte policii (158) a uschovejte si policejní protokol.
Vše důkladně nafoťte a pro řádné prošetření pojistné události poskytněte pojišťovně i jím pověřeným osobám součinnost.
Předložte požadované podklady a dovolte pořizování kopií dokumentů, případně umožněte pojišťovně uplatnění práva vůči třetí osobě – třeba když vám škodu způsobí někdo jiný, pojišťovna ji uhradí z pojištění, a tím přejde právo na náhradu škody vůči třetí osobě na pojišťovnu.
Nejlepší je prevence: Tipy, jak zabezpečit dům nebo chalupu na dobu nepřítomnosti
- Dobrý soused bývá často tou nejlevnější a nejúčinnější prevencí. Ideální je, když máte ve své blízkosti důvěryhodnou osobu, které můžete svěřit náhradní klíč, občas vám vybere poštovní schránku a překontroluje dům.
- Policie nejen chatařům doporučuje investici do kvalitního zámkového systému, odolných dveří, uzamykatelných okenic a elektronického zabezpečení — ideálně napojeného na pult centrální ochrany, tedy nepřetržité dohledové centrum, které dálkově monitoruje zabezpečovací a kamerové systémy budov.
- Vyfoťte si cennější vybavení a zapište si výrobní čísla. Bez nich jsou odcizená elektronika či nářadí prakticky nedohledatelné.
- Před samotným odjezdem vždy uzavřete hlavní přívod vody i plynu a vytáhněte ze zásuvek vše, co nemusí nutně běžet.
- Spínací časovač na dvě lampy za pár set korun vytvoří večer iluzi života v domě.
- Fotkami z dovolené se pochlubte až po návratu. Veřejný status „Zdravíme z Chorvatska, jsme tu na čtrnáct dní“ je otevřenou pozvánkou pro každého nenechavce.
Na co si dát pozor ve smlouvě o pojištění majetku
Nejčastější chybou bývá zastaralá pojistná částka. Smlouva podepsaná před deseti lety reflektuje tehdejší ceny stavebních prací a materiálu, dnes ale budou mnohem vyšší. Při rozsáhlé škodě pak dochází k tzv. podpojištění a pojišťovna plnění úměrně krátí.
Limity se výrazně liší podle zvolené varianty, nastavit si můžete i spoluúčast, a to od nuly až po desítky tisíc. Vyšší spoluúčast sice zlevní roční pojistné, ale u drobnějších incidentů vám může celé plnění vymazat.
Zvláštní pozornost věnujte výlukám a čekacím dobám. Riziko povodně se například prvních 10 dní od sjednání smlouvy neplní vůbec.
V neposlední řadě platí, že pokud nedodržíte smluvně ujednanou úroveň zabezpečení (např. typ zámků), pojišťovna má právo plnění krátit. Pozor také na vedlejší objekty (např. kolny, ploty, skleníky) ve špatném technickém stavu – na ty se pojištění nevztahuje. Hlavní budovu ve špatném technickém stavu pojišťovna k pojištění zpravidla vůbec nepřijme.
Další užitečné rady k pojištění majetku i kompletní přehled produktů naleznete na webu Kooperativy.
