Po ukončení doby fixace hypotečního úvěru nastává v jistém smyslu přelomový okamžik. Čas vyjednat nové podmínky s vaší bankou, případně jít s hypotékou o dům dál ke konkurenci, tedy refinancovat. A ušetřit tak spoustu peněz.
Co je refinancování hypotéky?
Jako refinancování hypotéky označujeme situaci, kdy se váš hypoteční úvěr „stěhuje“ k jinému poskytovateli, obvykle ke konkurenční bankovní instituci. Nová banka za vás vyřeší závazky u té stávající a zbývající jistinu hypotéky převede k sobě. Vy budete stejně jako předtím hradit pravidelné splátky a za úvěr budete ručit nemovitostí.
Výhodou refinancování je, že si spolu s ním můžete svou dosavadní hypotéku zcela přenastavit. Tedy například navýšit částku (jistinu úvěru), nebo naopak část hypotéky splatit a pokračovat u nové banky s nižší jistinou. Lze také prodloužit či zkrátit dobu splatnosti úvěru a tím zcela změnit výši pravidelných splátek. Jediným omezením může být maximální věková hranice při splatnosti, zpravidla kolem 70 let věku.
)
Kdy je nejvýhodnější refinancovat?
Hypotéku můžete refinancovat kdykoli, ale skutečně výhodné je to v okamžiku, kdy vám skončila fixace úvěru. V takovém případě totiž do hry nevstupují různé poplatky či pokuty za to, že hypotéku ukončíte předčasně během doby fixace (v současnosti si může banka ze zákona naúčtovat účelně vynaložené náklady, které nejsou nijak vysoké, ale tato praxe se může časem změnit).
Je vhodné také připomenout, že po uplynutí fixace můžete samozřejmě u své stávající banky zůstat. Poměrně často jde o výhodnou strategii, protože banky si bezproblémového klienta rády ponechají. A pokud váš bankéř zjistí, že se začínáte poohlížet po konkurenci, může vám poskytnout nabídku, kterou byste jinak asi nedostali.
Při porovnávání s konkurenčními nabídkami se proto nedívejte pouze na úrokovou sazbu: Pokud by byla jen o málo vyšší než nabídka konkurence, přestup se spíše nevyplatí. Zvlášť v situaci, kdy vám hypotéka u vaší banky zaručuje výhodnější ceny dalších služeb, typicky například osobní účet, pojištění domácnosti, poskytnutí nadstandardních služeb zdarma (VIP účet, osobní bankéř) apod.
Jak na refinancování hypotéky na konci fixace
V první řadě si pohlídejte termín ukončení fixace. Refinancování začněte řešit s předstihem v řádu měsíců. Pak budete mít dost času pro porovnání konkurenčních nabídek a nezmeškáte žádné lhůty.
Se záměrem refinancovat byste se měli stávající bance ozvat nejpozději 30 dní před vypršením fixace úvěru. Optimální je ale se ozvat dříve, alespoň dva měsíce před termínem.
Jaké podklady potřebujete pro refinancování hypotéky?
U nové banky, kam chcete s hypotékou přejít, musíte doložit původní úvěrovou smlouvu. V některých případech budete muset také doložit výši svých aktuálních příjmů nebo alespoň výpis z účtu, případně původní odhad hodnoty zastavované nemovitosti.
K samotnému splacení zůstatku původní hypotéky budete muset také doložit přesné vyčíslení zůstatku od stávající banky a její souhlas se zřízením zástavního práva ve druhém pořadí. Po splacení původní hypotéky se nakonec zruší i zástavní právo na katastru nemovitostí.
Jaké jsou náklady na refinancování hypotéky?
Je třeba uhradit poplatek za výmaz zástavního práva u stávající banky a vklad nové banky na katastru nemovitostí. Výjimečně si někteří poskytovatelé hypoték účtují také poplatek za odhad hodnoty zastavované nemovitosti a zpracování hypotéky. Celkem by se suma uvedených nákladů měla pohybovat v jednotkách tisíc korun.
