Spoření, investování, nebo obojí? Kam ukládat úspory, aby neztratily hodnotu

Hned v úvodu si řekněme to nejdůležitější. Pokud nejste bankéři či finančníci, nemáte věštecké schopnosti – zkrátka, pokud se v investování příliš nevyznáte – nepouštějte se do žádných velkých, rizikových investic. A už vůbec ne s životními úsporami své rodiny.

Naštěstí i pro obyčejné lidi nabízejí banky finanční produkty, které vám umožní peníze uložit s minimální mírou rizika, že proděláte. Je však třeba počítat s tím, že nízká rizikovost je vyvážena i nižším zúročením vašeho vkladu.

Pojďme se tedy podívat na jednotlivé produkty, na které běžně narazíte v českých bankách. Popíšeme si jejich hlavní vlastnosti, výhody a nevýhody. 

Asi tušíte, že mít všechny své peníze uložené na běžném účtu není to pravé. Tyto účty jsou určeny pro každodenní činnosti, přijímání výplaty, úhradu nájmu či splátek hypotéky. Peníze jím obrazně řečeno protékají.

Proto banky k běžným účtům nabízejí také spořicí účet. Ten už je pro ukládání peněz vhodnější, protože se na něm vaše peníze úročí. Úroková sazba není většinou nijak oslnivá, ale určitý polštář proti inflaci nabízí. Výhodou spořicího účtu je skutečnost, že s penězi na něm uloženými můžete nakládat docela volně, tedy můžete je kdykoli vybrat.

Další formou spoření jsou třeba termínované vklady nebo vkladní knížky. U těchto produktů své vklady zúročíte o něco lépe než na spořicím účtu, ovšem již s nimi nemůžete nakládat tak volně. Jsou zde vždy určité podmínky, kdy si můžete peníze vybrat. 

U termínovaných vkladů si obvykle peníze ukládáte na pevnou dobu, do té doby s nimi disponovat nemůžete, případně vás to bude něco stát. Podmínky jednotlivých bank se liší, někde si můžete peníze vybrat dříve, ale uhradíte při tom smluvní pokutu nebo poplatek, jinde si můžete bez sankcí vybrat jen určitou část vložené částky.

Vkladní knížky připisují úrok na konci kalendářního roku. V rok, kdy si je vyberete, žádný úrok nedostanete. Knížky jsou ale různé a jejich výnos i podmínky se liší, existují například výherní vkladní knížky nebo dětské vkladní knížky.

Populární formou spoření bez velkého rizika je stavební spoření. Spoříte na bydlení: na stavbu, rekonstrukci, úpravy nemovitosti. Výhodou je, že kromě úročení svých vkladů získáváte také státní podporu, která se v závislosti na výši ukládané částky může vyšplhat až na 2000 Kč ročně. Úspory jsou také pojištěny. 

Vybrat a libovolně využít uspořenou částku můžete nejdříve po šesti letech spoření. Pokud se rozhodnete spoření zrušit, je to možné, ale bude vás to stát nějaké peníze a přijdete o státní příspěvky a úroky z nich.

Dalším způsobem, jak své peníze smysluplně spořit, je spoření na penzi. Jde o státem podporovanou činnost, proto každý účastník získává ke svému měsíčnímu vkladu také státní příspěvek. Pomáhat vám se spořením může také váš zaměstnavatel formou příspěvku.

Penzijní spoření je nastavené tak, aby vám prostředky zde našetřené mohly být vyplacené po odchodu do penze. Obvykle můžete rozhodnout o tom, zda peníze budete dostávat v pravidelných měsíčních platbách, nebo celé najednou (a určit, kdo na ně dosáhne v případě vašeho úmrtí). Pokud byste si chtěli prostředky vybrat předčasně, přijdete o nashromážděné státní příspěvky.

Bankovních produktů, které vám umožní skutečně investovat v pravém smyslu toho slova, je více. Akcie, otevřené podílové fondy, dluhopisy, prémiové vklady nebo certifikáty, to vše jsou možnosti, jak investovat.

Pokud vám výše uvedené názvy nic neříkají, nemějte strach. V bance by měli být schopni vám s investicemi pomoci, vše vám vysvětlit, a především vám poradit optimální investiční řešení. Na vás pak bude rozhodnutí, jakou cestu si pro efektivní zhodnocení vašich peněz zvolíte.

TIP: Investiční kalkulačka vám pomůže si spočítat, kolik můžete investováním získat.

V zásadě můžete volit mezi čtyřmi typy investiční strategie:

• Konzervativní - Volí ji klienti, kteří kladou důraz především na nízké riziko a upřednostňují ho před možným zhodnocením. Jsou ochotni akceptovat jen velmi malé kolísání hodnoty investice.
• Vyvážená - Volí ji klienti, kteří vědí, že zvýšená tržní rizika vedou k zajímavějšímu zhodnocení. Pokles hodnoty investice pro ně není důvod k jejímu ukončení.
• Dynamická - Volí ji klienti, kteří si uvědomují, že hodnota jejich investice může kolísat. Jejich cílem je dlouhodobější investice s výrazným zhodnocením, a jsou proto ochotni akceptovat vyšší rizika.
• Odvážná - Volí ji klienti, jejichž cílem je co nejvyšší zhodnocení, a jsou proto ochotni akceptovat vyšší rizika. Plně si uvědomují, že mohou ztratit i výraznější část své investice.

Vždy záleží na vašich preferencích a především očekáváních, protože způsobů, jak efektivně zhodnocovat vaše peníze, je opravdu mnoho. Vždy je ale dobré se obrátit na někoho, kdo vám s nastavením optimálního investičního řešení pomůže a dlouhodobě vám s ním bude pomáhat.

Ať již chcete teprve začít s pravidelným investováním, nebo chcete jen dlouhodobě naspořené peníze co nejlépe zhodnotit, je dobré spojit své síly a znalosti se svým bankéřem. Takový profesionál vám pomůže nastavit správně očekávání a najde s vámi to správné řešení pro vaše peníze.