Poohlížíte se po svém budoucím domově? Pokud ano, asi to znáte ze své nebo zprostředkované zkušenosti od přátel. Někdo si vybere nemovitost, ale tu mu „vyfoukne“ jiný zájemce, protože neměl zajištěné financování. Nyní si můžete vyřídit financování předem i vy a už vám žádná nemovitost neuteče.
Pokud si prodávající mohou vybírat ze „zástupů“ zájemců, většinou dávají přednost těm, kteří mají nejjednodušší a nejrychlejší způsob financování. Existují v podstatě dvě možnosti, jak se zařadit mezi ty „atraktivnější“ zájemce. První z nich je mít připravený tzv. úvěrový příslib, druhou možnost představuje vyřízení tzv. předhypotéky. Každá z nich má svá pro a proti. Obě varianty dávají relativní dostatek jistoty, abyste mohli složit rezervační zálohu.
)
Varianta 1: Hypoteční příslib
Pokud nepotřebujete mít v ruce peníze a předpokládáte, že na nemovitost bude možné nechat zapsat zástavní právo, pravděpodobně si vystačíte jen s hypotečním příslibem. Jedná se o dokument, který potvrzuje klientovu bonitu. Spolu s ním klient získává představu o tom, jak drahou nemovitost si může dovolit vybírat. Pomůže mu také při vyjednávání se třetími stranami, např. stavebními firmami nebo realitními kancelářemi.
Tento dokument je pro banku závazný po stanovenou dobu. Až tato doba vyprší, nastává nové jednání o podmínkách budoucí hypotéky.
Nyní potřebujete najít vhodnou nemovitost. Ta musí mít dostatečnou hodnotu, aby mohla sloužit jako zástava. K čerpání peněz dojde až v momentě kompletního schválení úvěru – k němuž může tedy dojít až v momentě, kdy je kompletně prověřen účel úvěru i objekt zástavy.
)
Varianta 2: Předhypotéka (předhypoteční úvěr)
Říká se jí také totální hypotéka a jedná se o úvěr, který zájemcům umožní získat peníze na takovou nemovitost, na kterou nemůže být v současnosti uvaleno zástavní právo. Jedná se například o družstevní nebo obecní nemovitost. Tím se liší od běžné hypotéky, která musí být vždy zajištěna zástavním právem.
Předhypotéka má jednu další výhodu, peníze na koupi nemovitosti máte v kapse, ještě než tu správnou nemovitost naleznete. To je nespornou výhodou v momentě, kdy o tutéž nemovitost bojuje více zájemců. Přednost má většinou ten, který má v ruce hotovost. Což klient s předhypotékou má.
Tento druh úvěru bývá poskytován až do výše 80% předpokládané kupní ceny nemovitosti. K vyřízení je potřeba zejména potvrzení o adekvátní výši příjmu. Potřebovat budete také dostatečné zajištění, např. ručení třetí osoby, bankovní záruku, ručení např. termínovaným vkladem aj.
Předhypotéka je vhodným řešením pro soukromé fyzické osoby, které si chtějí koupit nemovitost do osobního vlastnictví:
- od družstva či firmy,
- privatizovat obecní byt,
- koupit nemovitost od veřejného sektoru (např. státního fondu, města, příspěvkové organizace aj.).
Dále je tento typ hypotéky také vhodné zvolit při plánované výstavbě rodinného domu nebo koupi bytu či domu v ještě nezkolaudovaném developerském projektu.
Nevýhodou předhypotéky bývá, že obvykle není možné ji splatit pouze z vlastních zdrojů. Navíc, tím, že splácíte předhypoteční úroky, nesplácíte jistinu, čímž se poskytnutý úvěr prodražuje. Zároveň navazující hypoteční úvěr je možné splácet až z následného hypotečního úvěru, který se sjednává spolu s předhypotečním úvěrem. Je tedy v zájmu klienta, aby co nejdříve zajistil převod nemovitosti do osobního vlastnictví.
Ještě pro upřesnění shrneme postup vyřízení předhypotéky:
- Nejprve získáte peníze, přičemž zásadní roli hraje doložení adekvátního příjmu.
- Splácíte úroky.
- Máte až 24 měsíců na vyhledání správné nemovitosti či na zapsání zástavy.
- Až poté začínáte splácet jistinu z řádného úvěru.
)
