Kdo v posledních letech stavěl nebo rekonstruoval, ví, že rozpočty už dávno nejsou, co bývaly. Zdražování se ale netýká jen nových staveb. Dotýká se i pojištění nemovitosti, které jste možná sjednali před lety a od té doby jste ho neřešili. Pokud se po škodě ukáže, že pojistná částka neodpovídá dnešním cenám, může být rozdíl bolestivý. Jak aktualizovat pojistnou částku u nemovitosti?
Pojištění nemovitosti by mělo pokrývat skutečnou hodnotu domu
Jak zkontrolovat, jestli vaše pojištění nemovitosti odpovídá skutečné hodnotě stavby, a co všechno by mělo krýt?
| Tip: MONETA Money Bank nabízí ve spolupráci s Generali Českou pojišťovnou pojištění majetku, při jehož sjednání si pod jednou smlouvou pojistíte stavbu, vybavení domácnosti, kůlnu i garáž. Pojistit lze i nezkolaudovaný dům bez adresy, což oceníte, pokud teprve stavíte. Cenu pojištění banka stanovuje individuálně dle požadavků klienta. |
Ceny staveb: Největší skok už byl, růst ale pokračuje
Největší skok ve stavebnictví přišel v roce 2022, kdy ceny stavebních prací v srpnu meziročně vzrostly o více než 13 %. Dnes je sice růst pomalejší, ale stále pokračuje. Podle odhadu Českého statistického úřadu byly ve 3. čtvrtletí 2026 ceny stavebních prací meziročně vyšší zhruba o 4,3 %. Každé takové zdražení se pak promítne do toho, kolik by stála oprava nebo opětovné postavení stejného domu.
Podpojištění je tichým problémem starých smluv
Pojistná částka, kterou máte ve smlouvě, je maximum, které vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Pokud je nižší než skutečná hodnota domu, hovoří se o podpojištění. Pojišťovna pak může podle občanského zákoníku plnění poměrně snížit. Podle České asociace pojišťoven (ČAP) má až 70 % pojištěných nemovitostí nastavenou příliš nízkou pojistnou částku.
| Modelový příklad: Nový dům by dnes stál 6 milionů, ale je pojištěný na 3 miliony. Podpojištění činí 50 %, takže při škodě za milion korun vám pojišťovna vyplatí zhruba polovinu. Zbytek doplatíte ze svého. |
U domu nebo chaty by pojistná hodnota měla odpovídat částce, za kterou lze postavit stejný nový dům. Nejde tedy o tržní cenu, za kterou byste dům prodali, a do této hodnoty se nezapočítává ani cena pozemku. Zkontrolujte si zejména tyto údaje:
- Stáří smlouvy: Největší míru podpojištění mají podle odborníků především neaktualizované smlouvy.
- Rekonstrukce: Pokud jste dům zateplili, přistavěli nebo přestavěli, jeho hodnota skokově vzrostla. Ani indexace pojistné částky vás před podpojištěním v takovém případě neochrání.
- Orientační výpočet: ČAP nabízí na svém webu kalkulačku orientační pojistné hodnoty nemovitosti, kde po zadání základních parametrů získáte snadno odhad.
Co dělat, když dojde ke škodě na nemovitosti
Při požáru nebo trestném činu zavolejte hasiče či policii. Poškozený majetek zabezpečte proti dalším škodám, například provizorně opravte střechu, aby nezatékalo, a škodu zdokumentujte fotkami nebo videem. Pak ji co nejdříve nahlaste pojišťovně.
Kdy je vhodné pojištění nemovitosti aktualizovat?
Nenechávejte pojistnou smlouvu jen ležet v šuplíku. ČAP doporučuje aktualizovat pojištění ideálně každé dva až tři roky nebo po každé větší investici do nemovitosti. Aktualizace přitom často probíhá pomocí automatické indexace, která přizpůsobuje sjednanou pojistnou částku inflaci a změnám cen ve stavebnictví. Částku si však můžete průběžně aktualizovat i sami.
