Rok 2026 bude pro české domácnosti zlomový. Podle analýzy České národní banky letos končí fixace hypotékám v celkovém objemu přes 460 miliard korun. Jde hlavně o úvěry sjednané v letech 2020–2022, kdy se sazby pohybovaly kolem 3,3 %. Dnešní úrokové sazby jsou výrazně vyšší, mnoho rodin tak čeká nepříjemné navýšení měsíční splátky. Právě proto je důležité vědět, jaké chyby při refinancování hypotéky nedělat, a jak si vyjednat co nejlepší podmínky.
Jaké jsou nejčastější chyby při refinancování
Pro mnoho lidí je refinancování hypotéky spojené s tlakem, nedostatkem času a obavou, že udělají chybu. A není divu. Jde o rozhodnutí, které ovlivní rodinný rozpočet na roky dopředu. Přitom právě v období konce fixace se nejčastěji opakují stejné omyly: od pozdního řešení přes slepé přijetí první nabídky až po podcenění délky nové fixace. Vyplatí se proto vědět, na co si dát pozor, aby refinancování skutečně přineslo úsporu, ne další starosti.
Přinášíme vám přehled nejčastějších chyb, které lidé dělají při refinancování hypotéky:
1) Konec fixace řešíte pozdě a bez přípravy
Nejčastější problém není špatná nabídka, ale špatné načasování. Mnoho lidí začne refinancování řešit až ve chvíli, kdy jim banka pošle novou sazbu. Jenže to bývá jen pár týdnů před koncem fixace. Bez času na porovnání a vyjednávání pak klienti často přijmou první nabídku, i když by jinde mohli získat lepší podmínky.
Každá banka se zároveň snaží udržet svého klienta. Je fajn pobavit se o nových podmínkách i se stávající bankou, přestože cítíte, že na trhu můžete dostat lepší sazbu. Může vám to ušetřit spoustu času a starostí.
Doporučení: Ideální je začít 2–3 měsíce dopředu a mít přesné datum fixace pod kontrolou.
2) Porovnáváte jen sazbu, ne skutečnou cenu hypotéky
Nízká sazba vypadá lákavě, ale může být vykoupena povinným pojištěním, poplatky nebo omezenou možností mimořádných splátek. Rozhodovat by mělo RPSN, celkové náklady a flexibilita úvěru. Teprve kombinace těchto faktorů ukáže, která nabídka je opravdu výhodná.
Tip: Pomůže i kalkulačka refinancování hypotéky, která spočítá reálný rozdíl mezi variantami. Stačí zadat základní údaje a hned vidíte, jak by se mohla změnit vaše splátka.
3) Rozhodujete se bez ohledu na budoucnost
Refinancování není jen o tom, co je nejvýhodnější dnes. Délka fixace, plánované změny v příjmech, rodinné plány nebo možnost mimořádných splátek. Zamyslete, jak bude vaše hypotéka fungovat v dalších letech. Chybou je volit krátkou nebo dlouhou fixaci jen podle aktuální sazby, místo toho, co vás čeká v příštích 3–7 letech.
Co si připravit před refinancováním
Než se pustíte do samotného vyjednávání, vyplatí se mít všechny důležité informace pohromadě. Díky tomu získáte jasnější představu o svých možnostech a banky vám dokážou připravit přesnější a často i výhodnější nabídku.
- datum konce fixace
- aktuální výši zbývajícího dluhu
- současnou měsíční splátku
- původní smlouvu a podmínky úvěru
- přehled příjmů a závazků
- orientační odhad hodnoty nemovitosti
- informace o mimořádných splátkách
- nabídky alespoň od tří bank
- přehled poplatků a podmínek nového úvěru
- informace o povinném pojištění
- představu o délce nové fixace
- rezervu na případné administrativní náklady
Refinancování je příležitost, jak zmírnit dopad růstu sazeb a získat větší jistotu do dalších let. Ať už řešíte refinancování poprvé, nebo chcete jen ověřit, zda máte férové podmínky, vyplatí se začít včas a mít po ruce kvalitní porovnání nabídek.
